Sygedriftstabsforsikring for selvstændige
Sygedriftstabsforsikring er en privat forsikring, der udbetaler penge til dig eller din virksomhed, hvis du bliver syg og ikke kan arbejde. Den er ikke lovpligtig. Den skal dække det hul, der opstår fordi selvstændige har en længere karensperiode i det offentlige sygedagpengesystem end lønmodtagere. Uden den kan en langvarig sygdom hurtigt blive et alvorligt økonomisk problem, hvis du ikke har opsparing at trække på.
Du kan sammenligne karensperioder, dækningsgrader og undtagelser mellem selskaber, før du beslutter dig for en løsning.
Se dine muligheder →Hvad dækker forsikringen — og hvad dækker den ikke?
Som selvstændig er du ikke automatisk sikret indtægt, hvis du bliver syg. Lønmodtagere får sygedagpenge fra arbejdsgiveren fra første fraværsdag i en periode, og derefter fra kommunen. Selvstændige har som udgangspunkt en længere periode uden ret til sygedagpengesystemet, medmindre du selv har tegnet en frivillig sygedagpengeforsikring hos det offentlige. En privat sygedriftstabsforsikring kan lægge sig oveni eller i stedet for dette og dække tabet i din indtjening, mens du er syg.
Forsikringen udbetaler typisk et fast beløb pr. dag eller måned, når du har været syg i en aftalt karensperiode. Beløbet skal dække driftstab — altså den omsætning eller løn, du går glip af, fordi virksomheden ikke kører, mens du er væk. Nogle forsikringer dækker udelukkende dit eget indtægtstab, andre kan også dække faste udgifter i virksomheden, som fortsætter uanset om du arbejder eller ej, fx husleje og løn til ansatte.
Klassiske undtagelser folk overser
De fleste selskaber har en karensperiode, før udbetalingen starter — ofte flere uger. Bliver du rask igen inden karensperioden er gået, får du ingenting. Der er også typisk en øvre grænse for, hvor længe der udbetales, og en grænse for hvor stor en del af din tidligere indtægt der bliver dækket.
- Sygdom, der allerede var kendt eller under udredning, da du tegnede forsikringen (fortiet risiko), dækkes ofte slet ikke
- Psykiske lidelser er nogle steder undtaget eller kun dækket med kortere periode
- Karensperioden tæller ikke nødvendigvis fra første sygedag, men fra den dag du melder dig syg til selskabet
- Nogle selskaber kræver dokumentation fra egen læge eller speciallæge løbende, ikke kun ved opstart
Hvad styrer prisen
Prisen afhænger af, hvor stor en dagssats eller månedssats du vælger, hvor lang karensperioden er, din alder, dit erhverv og din helbredshistorik. Jo kortere karensperiode og jo højere dækning, jo dyrere bliver forsikringen. Fysisk krævende eller risikofyldte erhverv kan gøre forsikringen dyrere eller give flere undtagelser. Du bestemmer selv balancen mellem lav pris med lang karensperiode og høj pris med hurtig udbetaling.
Undersøg altid, om du allerede har en dækning et andet sted, før du tegner en ny. Er du medlem af en a-kasse, dækker den ikke sygdom — kun ledighed. Har du en privat sundhedsforsikring, dækker den typisk behandling, ikke tabt indtægt. Har du tegnet den frivillige sygedagpengeforsikring hos kommunen, kan den afkorte den periode, en privat driftstabsforsikring skal dække, og dermed gøre den billigere.
Sammenlign betingelser, ikke kun prisen. Se på karensperiodens længde, den maksimale udbetalingsperiode, om psykiske lidelser er dækket, og hvordan selskabet definerer arbejdsudygtighed. Nogle kræver, at du slet ikke kan udføre dit eget arbejde, andre kræver at du ikke kan udføre noget arbejde overhovedet — det er en afgørende forskel, hvis du bliver delvist arbejdsdygtig.
Sådan vælger du forsikringen
Ofte stillede spørgsmål
Nej. Der er ingen lov, der kræver, at selvstændige tegner denne forsikring. Det er en privat aftale mellem dig og forsikringsselskabet.
Du kan tegne en frivillig sygedagpengeforsikring hos det offentlige, som giver ret til sygedagpenge efter en kortere periode end standardreglerne. Uden den gælder en længere venteperiode, før du overhovedet kan få sygedagpenge fra det offentlige.
Det afhænger af selskabet. Nogle udbetaler delvist ved delvis arbejdsudygtighed, andre kræver, at du er helt ude af stand til at arbejde. Tjek betingelserne, før du tegner.
De fleste selskaber undtager sygdom, der var kendt eller under udredning ved tegning. Fortier du en kendt lidelse, risikerer du at miste retten til erstatning helt.
Ja, og det er almindeligt. Sundhedsforsikringen dækker typisk behandling og hurtigere adgang til undersøgelser, mens driftstabsforsikringen dækker din tabte indtægt — de to overlapper normalt ikke.