Forsikring til selvstændige
Som selvstændig er du ikke omfattet af de ordninger, som ansatte har via overenskomst og arbejdsgiver. Der er ingen lovpligtig pakke for selvstændige generelt — undtagen arbejdsskadeforsikring, hvis du har ansatte. Det, du typisk selv skal tage stilling til, er dækning ved tabt erhvervsevne, sygdom, ulykke og erhvervsansvar. Hvilke forsikringer der giver mening, afhænger af din branche, om du har ansatte, og hvor stor en del af din økonomi der falder sammen, hvis du ikke kan arbejde.
Du kan sammenligne betingelser og karensperioder hos forskellige forsikringsselskaber ud fra din branche og situation.
Se relaterede guides →Hvad skal du som selvstændig selv sørge for?
Som lønmodtager er du typisk dækket af overenskomstens sygedagpengeregler, en pensionsordning med forsikringer, og din arbejdsgivers lovpligtige arbejdsskadeforsikring. Som selvstændig falder alt det væk. Du er din egen arbejdsgiver, og det er dig, der skal tage stilling til, hvad der skal ske, hvis du bliver syg, kommer til skade, eller ikke kan arbejde i en periode.
Der findes ingen samlet 'forsikring til selvstændige' — det er en pakke af forskellige dækninger, du selv sætter sammen efter din situation. Jo mere din indkomst afhænger af, at du fysisk kan udføre arbejdet, jo større er behovet for at se på det.
Sygedagpenge som selvstændig
Du kan som selvstændig blive omfattet af sygedagpengeloven, men reglerne og karensperioden er anderledes end for lønmodtagere. Du kan tegne en frivillig sygedagpengeforsikring, som gør at du får udbetaling fra en tidligere dato, hvis du bliver syg. Uden den kan der gå længere tid, før du får noget som helst — og i den periode er det din opsparing eller virksomhedens likviditet, der skal holde dig kørende.
Arbejdsskadeforsikring — kun lovpligtig med ansatte
Har du ansatte, skal du som arbejdsgiver tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring, der dækker dem — ikke dig selv. Er du enkeltmandsvirksomhed uden ansatte, er du ikke dækket af den lovpligtige ordning, og du kan ikke selv blive omfattet på samme måde. Nogle forsikringsselskaber tilbyder en frivillig arbejdsskadelignende dækning til selvstændige uden ansatte — det er en tilvalgsforsikring, ikke en lovpligtig ordning.
Tab af erhvervsevne
Dette er ofte den vigtigste dækning for en selvstændig. Den udbetaler en løbende ydelse, hvis du mister evnen til at arbejde i dit fag — helt eller delvist — på grund af sygdom eller ulykke. Prisen afhænger af din alder, dit erhverv, dækningens størrelse og om du vælger dækning ved tab af erhvervsevne i dit specifikke fag eller i ethvert erhverv. Fysisk krævende fag og brancher med højere skaderisiko (bygge, anlæg, håndværk) vil typisk se en anden pris end kontorbaseret rådgivning.
Erhvervsansvar og driftstab
Erhvervsansvarsforsikring dækker, hvis du som virksomhed forårsager skade på andre eller andres ting. Den er ikke lovpligtig generelt, men mange kunder og samarbejdspartnere kræver den, før de vil handle med dig — særligt i byggeri, rådgivning og håndværk. Driftstabsforsikring dækker det indtægtstab, du får, hvis virksomheden må lukke midlertidigt efter en skade, fx brand.
Sundhedsforsikring og fradrag
En sundhedsforsikring kan give hurtigere adgang til behandling, hvis du bliver syg eller får en skade, der ellers ville sætte dig ud af drift i lang tid. Som selvstændig kan du i nogle tilfælde trække udgiften fra som en erhvervsudgift, men reglerne for fradrag og eventuel beskatning af værdien ændrer sig løbende — tjek den aktuelle praksis hos Skattestyrelsen, før du regner med en bestemt skattemæssig fordel.
Det, der driver prisen
- Din alder og helbred ved tegning
- Dit erhverv og branchens risikoprofil
- Dækningssum og karensperiode — jo kortere karens, jo dyrere
- Om du vælger dækning ved tab af erhvervsevne i eget fag eller bredere
- Om du har ansatte, der skal dækkes særskilt
Sådan sætter du din forsikringspakke sammen
Ofte stillede spørgsmål
Nej. Den lovpligtige arbejdsskadeforsikring gælder kun, når du har ansatte — den dækker dem, ikke dig selv. Som enkeltmandsvirksomhed uden ansatte skal du selv tage stilling til, om du vil tegne en frivillig dækning.
Du kan blive omfattet af sygedagpengeloven som selvstændig, men reglerne for hvornår og hvor meget adskiller sig fra lønmodtageres. En frivillig sygedagpengeforsikring kan give dig udbetaling tidligere i forløbet.
Der findes ikke én fast pris — den afhænger af branche, risiko og om det er en lovpligtig dækning for ansatte eller en frivillig tilvalgsdækning for dig selv. Indhent tilbud fra forsikringsselskaber for at se, hvad det koster i din situation.
Det kan i nogle tilfælde lade sig gøre som en erhvervsudgift, men reglerne for fradrag og eventuel beskatning ændrer sig løbende. Tjek den aktuelle praksis hos Skattestyrelsen, før du planlægger ud fra en bestemt skattefordel.
De fleste selvstændige bør forholde sig til sygedagpengeforsikring, tab af erhvervsevne og erhvervsansvarsforsikring. Har du ansatte, skal du desuden have den lovpligtige arbejdsskadeforsikring til dem.
De dækker forskellige ting — sundhedsforsikring giver hurtigere behandling, mens tab af erhvervsevne giver dig en indkomst, hvis du slet ikke kan arbejde. For de fleste selvstændige er det sidste den økonomisk mest afgørende dækning.