Forsikring til håndværkere
Som håndværker skal du som minimum have en erhvervsansvarsforsikring og en lovpligtig arbejdsskadeforsikring for dine ansatte. Derudover findes der frivillige dækninger for værktøj, materialer under transport og din egen indtjening, hvis du bliver syg eller kommer til skade. Hvad der giver mening for dig, afhænger af om du er selvstændig eller ansat, og hvilke opgaver du udfører.
Se hvordan du sammenligner dækning, undtagelser og selvrisiko på tværs af selskaber — uden at gætte på priser, der ændrer sig hvert år.
Sammenlign dækninger →Hvad dækker forsikringerne — og hvad gør de ikke
Håndværkerfaget har en risikoprofil, som almindelige lønmodtagere ikke har. Du arbejder med værktøj, i højden, med el, vand eller tunge maskiner — og du laver arbejde hos andre mennesker, som kan gå galt. Derfor er forsikringsbilledet mere sammensat end for de fleste andre fag.
Erhvervsansvarsforsikring
Denne dækker, hvis du som håndværker forårsager skade på kundens ejendom eller andres ting under arbejdet — for eksempel hvis du borer i et skjult rør eller taber noget fra et stillads. Den er ikke lovpligtig, men mange kunder, hovedentreprenører og byggesagsledere kræver, at du kan fremvise en, før du får opgaven. Uden den står du selv med regningen for skaden.
Arbejdsskadeforsikring — den er lovpligtig
Har du ansatte, skal du som arbejdsgiver tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring. Den dækker, hvis en medarbejder kommer til skade eller bliver syg af arbejdet — for eksempel en rygskade fra tungt løft eller en skæreulykke. Det gælder også, selv om du kun har en enkelt ansat eller lærling. Er du selvstændig uden ansatte, er du ikke automatisk dækket af denne ordning for dig selv.
Ulykkesforsikring for håndværkere
Fordi arbejdsskadeforsikringen ikke dækker dig selv som selvstændig, og fordi den kun dækker skader sket under arbejdet, tegner mange håndværkere en privat ulykkesforsikring ved siden af. Den kan dække varigt mén og tab af erhvervsevne, uanset om skaden sker på arbejdet, i fritiden eller i bilen på vej hjem. Det er særlig relevant, hvis din indtjening er direkte afhængig af, at din krop kan holde til fysisk arbejde.
Redskaber, værktøj og transport
Værktøj og materialer, der bliver stjålet fra bilen, et byggepladsskur eller en arbejdsplads, er sjældent dækket af en almindelig indboforsikring, hvis det sker uden for hjemmet. Der findes særlige tilvalg eller selvstændige forsikringer til erhvervsløsøre, der dækker værktøj under transport og på arbejdspladsen. Se på, om forsikringen kræver bestemte låse eller alarmer i bilen — mange selskaber stiller krav til sikring, før de udbetaler ved tyveri.
Det, folk bliver overrasket over
- Ansvarsforsikringen dækker typisk ikke fejl i selve dit udførte arbejde — kun skade på andet end det, du har arbejdet på.
- Skader opstået ved arbejde uden for din faglige autorisation (fx en tømrer der laver el-arbejde) er ofte undtaget.
- Værktøj efterladt synligt i en ulåst bil er ofte undtaget ved tyveri.
- Underleverandører og svende, du hyrer ind som løs arbejdskraft, er ikke automatisk dækket af din forsikring — tjek om de har egen.
Prisen på forsikringerne afhænger især af hvilket fag du er i — tag og højdearbejde koster typisk mere at forsikre end for eksempel malerarbejde — samt din omsætning, antal ansatte, skadeshistorik og selvrisikoens størrelse. Jo højere selvrisiko du vælger, jo lavere bliver prisen, men du skal selv kunne bære de mindre skader. Nogle brancheforeninger og fagforbund har aftaler om kollektive erhvervsforsikringer til medlemmer, som kan være værd at kende, før du tegner en privat løsning.
Er du ansat hos en anden håndværksmester, er du allerede dækket af dennes lovpligtige arbejdsskadeforsikring og typisk også firmaets ansvarsforsikring, når du udfører arbejde for virksomheden. Det, du selv skal overveje som ansat, er primært en privat ulykkesforsikring og eventuelt en forsikring, der dækker tab af erhvervsevne — for eksempel via din a-kasse eller fagforening, som ofte tilbyder dette som tilkøb.
Sådan finder du den rigtige dækning
Ofte stillede spørgsmål
Nej, den er ikke lovpligtig ved lov, men mange kunder og hovedentreprenører kræver den kontraktligt, før du må udføre opgaver for dem. I praksis er den derfor svær at undvære som selvstændig håndværker.
Normalt ikke fejl i selve det udførte arbejde — den dækker skade på andet end det, du har arbejdet på, for eksempel kundens gulv eller inventar. Fejl og mangler i dit eget arbejde hører under andre regler, blandt andet i entrepriseretten.
Ja. Kravet om lovpligtig arbejdsskadeforsikring gælder, uanset om du har én eller flere ansatte, herunder lærlinge og elever.
Ofte kun delvist, og typisk ikke hvis det opbevares i en bil, på en byggeplads eller i et skur uden for hjemmet. Tjek om du har brug for en særskilt løsøreforsikring til erhvervsværktøj.
Prisen afhænger af dit fag, din alder, dækningssum og selvrisiko, og den reguleres løbende af selskaberne. Der findes ikke én fast pris — sammenlign betingelser og dækningssummer, ikke kun prisen alene.
Mange fagforeninger og brancheforeninger for håndværkere tilbyder rådgivning om eller kollektive aftaler for forsikringer, herunder ulykkes- og erhvervsforsikringer. Det kan være værd at spørge, før du tegner en privat forsikring.