Forsikring ved kritisk sygdom
En forsikring ved kritisk sygdom udbetaler et engangsbeløb, hvis du får en af de diagnoser, forsikringen dækker — typisk kræft, blodprop i hjernen eller hjerteanfald. Den er ikke lovpligtig. Beløbet er skattefrit og kan bruges frit, men kun til de sygdomme der står på selskabets liste, og først efter en karensperiode. Du er muligvis allerede delvist dækket via din fagforening, dit job eller en gruppelivsforsikring.
Se først om din fagforening eller pensionsordning allerede dækker dig, før du sammenligner nye tilbud.
Se dine muligheder →Hvad dækker forsikringen — og hvad gør den ikke
En kritisk sygdom-forsikring er ikke én ensartet ting. Det er et engangsbeløb, der udbetales, hvis du får stillet en diagnose, som står på en liste hos dit forsikringsselskab. Pengene kommer uanset dine faktiske udgifter — de skal bare bruges til det, du selv vælger: nedbringe gæld, tage orlov, betale privat behandling eller noget helt fjerde.
Forsikringen er ikke lovpligtig. Den er heller ikke det samme som en sundhedsforsikring, der dækker behandling og undersøgelser, eller en ulykkesforsikring, der dækker skader efter en pludselig hændelse. De tre typer bliver ofte forvekslet, fordi de sælges sammen eller som tilvalg til hinanden.
Diagnoselisten er det, der afgør alt
Selskaberne har hver deres liste over dækkede diagnoser. De fleste dækker de store: visse kræftformer, blodprop i hjernen, hjerteanfald og organtransplantation. Men listerne varierer i detaljen — nogle kræftformer i tidligt stadie er undtaget hos nogle selskaber, mens andre medtager dem. Det er her, du skal læse betingelserne, ikke prisen.
Klassiske undtagelser folk bliver overrasket over
- Sygdomme du havde symptomer på eller var udredt for, før forsikringen trådte i kraft
- Diagnoser stillet i en karensperiode lige efter tegning — typisk de første måneder
- Sygdomme der ikke står på den konkrete diagnoseliste, selvom de er alvorlige
- Manglende opfyldelse af et overlevelseskrav — nogle policer kræver, at du lever en vis periode efter diagnosen
- Forværring af en allerede kendt lidelse frem for en ny selvstændig diagnose
Er du allerede dækket et andet sted?
Mange har allerede en form for dækning uden at vide det. Fagforeninger og a-kasser tilbyder ofte en gruppelivsforsikring med tilvalg for kritisk sygdom — det gælder blandt andet inden for flere fagområder, hvor det indgår som en del af medlemskabet eller kan tilkøbes billigt. Har du en arbejdsgiverbetalt sundheds- eller pensionsordning, kan der også ligge en dækning her. Tjek din pensionsopgørelse og dit fagforeningsmedlemskab, før du køber en ny forsikring oveni.
Hvad driver prisen
Prisen afhænger af din alder ved tegning, hvor bred diagnoselisten er, forsikringssummens størrelse, og om du ryger. Jo flere diagnoser der er dækket, og jo højere engangsbeløbet er, desto dyrere bliver præmien. Prisen stiger typisk med alderen — nogle selskaber låser præmien ved tegning, andre regulerer den løbende. Helbredsoplysninger ved tegning kan også betyde tillæg eller undtagelser for kendte lidelser.
Sammenlign aldrig kun på pris. To forsikringer til samme præmie kan have vidt forskellige diagnoselister, karenstider og krav til overlevelse. Bed om det fulde betingelsessæt — ikke bare produktarket — og sammenlign punkt for punkt.
Sådan vælger du og undgår overraskelser
Ofte stillede spørgsmål
Nej. Det er en frivillig forsikring, du selv vælger at tegne, i modsætning til for eksempel den lovpligtige ansvarsforsikring på bil.
Som udgangspunkt nej. En ulykkesforsikring dækker skader efter en pludselig hændelse, ikke sygdomme der udvikler sig over tid. Nogle selskaber sælger dog kritisk sygdom som tilvalg til en ulykkesforsikring — så det afhænger af den konkrete police.
Prisen afhænger af din alder, forsikringssummen og hvor bred diagnoselisten er. Der findes ikke én fast pris — indhent tilbud og sammenlign betingelser, ikke kun kronebeløbet.
Det varierer. Flere fagforeninger tilbyder en gruppelivsforsikring, hvor kritisk sygdom indgår eller kan tilvælges. Tjek dit medlemskab, før du tegner en ny forsikring.
Ja, udbetalingen fra en kritisk sygdom-forsikring er som udgangspunkt skattefri, fordi den er et engangsbeløb og ikke løbende erstatning for tabt indkomst.
Så udbetales der ikke, uanset hvor alvorlig sygdommen er. Det er derfor diagnoselisten er det vigtigste at sammenligne mellem selskaber.