Kaskoforsikring

Al bilkørsel i Danmark kræver en ansvarsforsikring. Den dækker skader du laver på andre — men ikke på din egen bil. Det er her kaskoforsikringen kommer ind. Den lægger sig oven på ansvarsforsikringen og dækker skader på din egen bil, uanset hvem der har skylden.

Kasko betyder kort sagt "det hele". Du er dækket, hvis du selv kører galt, rammer et vildt dyr, kører ind i en garageport eller får en bule, du ikke selv opdager hvordan er opstået. Mange kaskoforsikringer dækker også brand, tyveri og skader forvoldt af naturkræfter som storm og hagl, men det varierer fra selskab til selskab, så det er noget du skal tjekke i vilkårene — ikke noget der følger automatisk med ordet "kasko".

Delkasko og fuldkasko

Mange selskaber skelner mellem delkasko og fuldkasko. Delkasko dækker typisk tyveri, brand, glasskader og skader fra dyr, men ikke skader du selv laver ved at køre galt. Fuldkasko lægger den dækning oven i og dækker også skader på din egen bil, når ulykken er din egen skyld. Når folk søger på "kaskoforsikring", er det som regel fuldkasko de tænker på.

Klassiske undtagelser folk bliver overraskede over

Kaskodækningen har grænser, som mange først opdager, når skaden er sket. Typiske eksempler:

• Slitage, rust og almindeligt værditab er ikke en skade — det dækkes ikke.
• Kørsel i spirituspåvirket tilstand kan give nedsat erstatning eller helt afslag.
• Skader sket under kørsel uden gyldigt kørekort dækkes normalt ikke.
• Efterladte værdigenstande i bilen ved tyveri er ofte begrænset eller undtaget — det hører under indboforsikringen.
• Selvrisiko trækkes altid fra erstatningen, og den kan være højere ved bestemte skadestyper, fx glasskader eller skader på unge førere.

Selvrisikoen reguleres typisk hvert år og varierer meget mellem selskaber og mellem skadestyper. Slå den aktuelle selvrisiko op i dit eget forsikringsselskab, før du sammenligner priser — en lav pris med høj selvrisiko kan være dyrere i praksis end en dyrere forsikring med lav selvrisiko.

Hvad driver prisen?

Der findes ingen fast pris på en kaskoforsikring — den beregnes ud fra en række faktorer, som selskaberne vægter forskelligt. De vigtigste er:

• Bilens værdi, mærke og model — dyrere biler koster typisk mere at reparere.
• Din alder og køreerfaring — unge førere har statistisk flere skader.
• Hvor du bor — byområder med mere trafik og tyveri kan give en højere pris.
• Din skadesfrihed — jo flere år uden skader, jo lavere pris hos de fleste selskaber.
• Selvrisikoens størrelse — en højere selvrisiko giver typisk en lavere præmie.
• Årlig kørsel og brug af bilen — erhvervskørsel vurderes ofte anderledes end privat kørsel.

Kaskoforsikring findes ikke kun til biler. Campingvogne, både og i nogle tilfælde cykler kan også kaskoforsikres, men vilkårene er anderledes end for biler — for eksempel dækker en cykelforsikring med kasko ofte tyveri og skader uden krav om, at cyklen var låst fast til noget, mens andre kun dækker med strengere krav til opbevaring.

Før du tegner eller skifter kaskoforsikring, er det værd at tjekke, om du allerede er dækket et andet sted. Nogle indboforsikringer eller kreditkort har begrænset dækning af udstyr i bilen, og har du en ny bil, kan der være en fabriksgaranti eller en nyværdiforsikring, der overlapper med kaskodækningen de første år.