Ansvarsforsikring

Ansvarsforsikringen dækker det ansvar, du som bilist har over for andre. Kører du ind i en anden bil, rammer en cyklist eller ridser et hegn, er det modpartens skade forsikringen betaler — ikke din egen. Det gælder både personskade og tingsskade, og der er som udgangspunkt ikke noget loft på personskadedelen, fordi den slags skader kan blive meget store og løbe i mange år.

Det er selve grunden til, at forsikringen er lovpligtig. Uden den ville en almindelig person ikke kunne betale for en alvorlig trafikulykke af egen lomme, og det ville ramme de skadelidte hårdt. Derfor kræver færdselsloven, at enhver bil har en gyldig ansvarsforsikring, før den kan blive registreret og få nummerplader.

Det dækker den ikke

Det er her de fleste bliver overraskede. Ansvarsforsikringen dækker aldrig skader på din egen bil — hverken hvis du kører galt selv, får den stjålet, eller den bliver ridset på parkeringspladsen. Den dækker heller ikke:

• Skader på ting, du selv ejer eller har med i bilen
• Din egen bils værditab eller reparation efter selvforskyldt uheld
• Skader sket, mens bilen blev brugt til noget, den ikke er forsikret til, fx erhvervskørsel på en privat police
• Skader forvoldt med fortsæt

Vil du have din egen bil dækket, skal du tegne en kaskoforsikring eller en delkaskoforsikring oveni. Delkasko dækker typisk brand, tyveri, glasskader og enkelte andre nævnte hændelser. Kasko lægger sammenstød og eget uheld oveni. Ansvarsforsikring alene er altså minimum — ikke fuld tryghed.

Hvad afgør prisen?

Prisen på ansvarsforsikring bliver ikke sat ud fra en fast tabel, men ud fra en samlet risikovurdering. Selskaberne kigger blandt andet på:

• Din alder og køreerfaring — unge og nye bilister under 25 år betragtes typisk som en højere risiko og betaler ofte mere
• Hvor bilen er indregistreret (postnummer), fordi skadesstatistik varierer geografisk
• Bilens mærke, model og effekt
• Din skadesfrihed, altså hvor mange år du har kørt uden at anmelde skader
• Hvor meget du kører om året

Er du 18 år og lige har taget kørekort, vil du typisk se en højere pris, fordi du ikke har nogen skadesfri år endnu. Nogle selskaber tilbyder unge bilister lavere pris, hvis de fx registreres som sekundær fører på en forælders police i en periode.

Selvrisiko

Selve ansvarsdækningen for skader på andre har normalt ikke selvrisiko — den, der bliver ramt, skal jo have sit fulde tab dækket. Selvrisikoen hører til de dele, du selv har glæde af, altså kasko og delkasko. Vælger du en højere selvrisiko dér, sætter det typisk prisen på hele forsikringen ned, fordi du selv bærer en større del af en eventuel skade.

En ansvarsforsikring er ikke det samme som en ulykkesforsikring. Ansvarsforsikringen dækker skader på andre — en ulykkesforsikring dækker dig selv og dine passagerer ved personskade, uanset hvem der har skylden. De to typer supplerer hinanden og erstatter ikke hinanden.